Wat bepaalt de hoogte van jouw rente?
Als je een financiering hebt, dan betaal je rente aan ons. Deze rente is een vergoeding voor het verstrekken van een financiering. Je rente bestaat uit een marktrente en een opslag.
Opbouw van de rente
De rente die we in rekening brengen voor leningen en kredieten bestaat uit de volgende onderdelen:
Bekijk de video over de opbouw van een zakelijke rente.
1. Marktrente
Om geld uit te kunnen lenen moet een bank zichzelf financieren. Hiervoor kopen wij geld in (lenen) op financiële markten, zoals de geldmarkt, kapitaalmarkt en de markt voor spaargeld. Een voorbeeld van marktrente is de Euriborrente.
De hoogte van de marktrente is onder andere afhankelijk van:
Opslag:
De liquiditeitskosten, operationele kosten, risicokosten en vermogenskosten vormen samen de opslag die je betaalt naast de marktrente. Hieronder leggen we per onderdeel uit welke kosten de hoogte van de rente bepalen.
2. Liquiditeitskosten
We betalen naast de marktrente ook andere kosten voor het inkopen van geld op de geld- en kapitaalmarkt. De belangrijkste extra kosten die we betalen noemen we liquiditeitskosten. Deze extra kosten zijn onder andere afhankelijk van de contractuele voorwaarden die we met elkaar spreken, de looptijd van jouw lening en de rating van de bank.
De hoogte van de liquiditeitskosten is onder andere afhankelijk van:
3. Operationele kosten
Om financieringen te verstrekken, geven we geld uit aan onze bedrijfsvoering. Denk daarbij aan personeel, kantoren en IT-systemen. Dit zijn de operationele kosten. Een deel van deze kosten is afhankelijk van de hoogte van je financiering.
Hoe hoger de financiering, hoe lager het percentage operationele kosten. Een ander deel van de operationele kosten is afhankelijk van de risico’s van je financiering. Als de risico’s hoger zijn, moeten we meer werkzaamheden verrichten. De operationele kosten kunnen hierdoor hoger uitvallen.
4. Risicokosten
Soms kunnen klanten hun financiering niet meer volledig aan ons terugbetalen. In dat geval kunnen we een verlies lijden. Dat is het ‘kredietrisico’. Hoe hoger wij het risico van je bedrijf inschatten, hoe hoger de risicokosten. Om het risico en daarmee opslag te kunnen bepalen is het nodig de gegevens van je bedrijf (zoals transactiedata) en door jou aangeleverde informatie te gebruiken. Wij maken periodiek een inschatting hoe groot dat risico bij jouw bedrijf is. Dit is niet alleen nodig om te voldoen aan wet- en regelgeving, maar ook om te weten en op de hoogte te blijven hoe je er financieel voor staat. We kunnen het kredietrisico beter bepalen als we meer gegevens hebben. Zonder deze gegevens zijn we minder goed in staat het risico vast te stellen. Dit kan ervoor zorgen dat we het risico hoger inschatten.
Factoren die de risicokosten kunnen bepalen zijn bijvoorbeeld:
5. Vermogenskosten
Een deel van de rente die je aan ons betaalt zijn vermogenskosten. Deze vermogenskosten bestaan uit:
- Geld dat we als buffer aanhouden voor onverwachtse gebeurtenissen, zoals marktontwikkelingen of verliezen. Een deel van de rente die je aan ons betaalt, draagt bij aan deze buffer. Deze buffer moeten wij als bank aanhouden. De hoogte van dit deel vermogenskosten is afhankelijk van onze inschatting van de risico’s van je financiering.
- Winst. We zijn een commercieel bedrijf en maken dus winst. Een deel van de rente die je aan ons betaalt draagt daaraan bij en versterkt ons eigen vermogen. Wij kunnen vanuit financiële of strategische doelstellingen ervoor kiezen om voor financieringen meer of minder rente in rekening te brengen. Hierbij houden wij bijvoorbeeld rekening met:
Duurzaamheid en de impact op jouw rente
Duurzame bedrijven kunnen profiteren van een lagere rente dan minder duurzame bedrijven. Op dit moment kan deze rente 0,20% lager worden. Voor de commercieel vastgoedsector kan deze rente tot 0,60% lager worden. Klanten met een totale financiering vanaf 1 miljoen euro kunnen hiervoor in aanmerking komen. Met het aanbieden van een lagere rente voor duurzame klanten en een hogere rente voor minder duurzame klanten hebben wij als doel om duurzaamheid te stimuleren.
Waar kijken we naar bij het inschatten van de duurzaamheid van je bedrijf?
Dit kan per sector verschillend zijn. Bijvoorbeeld naar geregistreerde energielabels van bedrijfsgebouwen, het gebruik van duurzame energie of naar duurzaamheidskeurmerken.
Kom je in aanmerking voor een lagere rente?
Dan is de looptijd van deze lagere rente gekoppeld aan de rentevast periode of de opslagvaste periode van de financiering(en). Als wij de opslag altijd mogen wijzigen (Roll over rente), geldt dit ook voor de opslag inclusief de impact van duurzaamheid en de hoogte ervan.
Waarom wijzigt je rente?
Het kan voorkomen dat de rente die je aan ons betaalt wijzigt. Verschillende factoren zijn hierop van invloed. We kunnen bijvoorbeeld je financiële situatie opnieuw beoordelen en het risico van je financiering anders inschatten.
Daardoor kunnen we besluiten om je rente aan te passen. Daarnaast kunnen onze operationele kosten en vermogenskosten wijzigen, bijvoorbeeld door nieuwe wet- en regelgeving. Als de risicokosten, operationele kosten en/of vermogenskosten wijzigen, dan kunnen we dit aan je doorberekenen. Dit zorgt er ook voor dat je rente wijzigt.
