7 vragen over pensioen voor jezelf en je medewerkers
Een goede pensioenregeling. Soms is dit als werkgever voor je bepaald via de CAO. Maar in sommige bedrijfstakken heb je de keuze om dit zelf te regelen. Voor je medewerkers is het een fijne secundaire voorwaarde die zekerheid voor de toekomst kan bieden. Maar wat houdt een pensioen eigenlijk in? En hoe kun je een pensioen regelen voor jezelf of voor je medewerkers? In dit artikel bespreken we de veelgestelde vragen over pensioen.
Hoe bouw je pensioen op?
Laten we bij de basis beginnen. Pensioen is een spaarpotje voor je toekomst. Je kunt het zien als uitgesteld loon. Het wordt uitgekeerd op het moment dat je (gedeeltelijk) stopt met werken. Zo heb je, naast de AOW-uitkering, een inkomen om je vaste en flexibele lasten van te kunnen betalen. Het moment van uitkeren valt vaak samen met de ingang van het recht op AOW. Momenteel staat de AOW-leeftijd op 67 jaar.
Er zijn verschillende manieren mogelijk voor het opbouwen van een oudedagvoorziening. Je kunt dit privé regelen door bijvoorbeeld te beleggen. Maar je kunt ook een voorziening opbouwen met vermogensvorming via een lijfrente of door te investeren in vastgoed. De fiscale voordelen en regelgeving verschilt per manier. Laat je daarom goed adviseren over de mogelijkheden en de rechten en plichten die erbij komen kijken.
Hoe gaat pensioen voor werknemers in z’n werk?
Veruit de meeste werknemers in Nederland bouwen een pensioen op via hun werkgever. Een medewerker treedt toe tot een pensioenregeling. Er wordt pensioen opgebouwd in de tijd dat hij of zij in dienst is bij een werkgever. Medewerkers hebben de mogelijkheid om naast dit pensioen ook privé een aanvullend pensioen te regelen. Bij sommige werkgevers kunnen medewerkers ook ervoor kiezen om meer pensioen op te bouwen dan wordt aangeboden. Ze storten dan dus zelf geld bij. Het grootste deel van de werknemers in Nederland is aangesloten bij een Bedrijfstakpensioenfonds. Sociale partners bepalen hierbij de inhoud van de pensioenregeling. Deze is vaak vastgelegd in een CAO. Heb je een bedrijf in een branche waarbij een bedrijfstakpensioenfonds geldt? Dan ben je verplicht om je hierbij aan te sluiten.
En hoe werkt een pensioen voor een DGA?
In sommige gevallen kan een directeur-grootaandeelhouder (DGA) ook deelnemen aan de pensioenregeling die geldt voor medewerkers. Maar vaak kiezen DGA’s ervoor om zelf een eigen voorziening te regelen. Als dit een pensioen betreft dan gelden dezelfde fiscale regels als voor werknemers. Maar de DGA is wel vrij om zelf de inhoud van de pensioenregeling te bepalen.
Pensioen verplicht met of zonder CAO?
Voor bepaalde bedrijfstakken is het verplicht voor werkgevers om zich bij een pensioenfonds aan te sluiten. Als je verplicht moet aansluiten, dan heb je geen directe invloed op de inhoud van de pensioenregeling. Deze wordt bepaald door sociale partners zoals vakbonden en werkgeversverenigingen. Aangezien het aansluiten bij een fonds wettelijk is bepaald, raden we je aan om regelmatig te controleren of je je als werkgever moet aansluiten. Zeker als je bedrijfsactiviteiten wijzigen is het belangrijk om dit te controleren. Op deze pagina vind je meer informatie over de bedrijfstakken en bedrijfsactiviteiten waarbij het verplicht is om je aan te sluiten bij een BPF.
Sommige werkgevers vinden de voorwaarden die geregeld zijn vanuit het BPF niet voldoende en willen een stap verder gaan. Je kunt dan kiezen voor een BPF Excedentregeling. Hiermee breid je de pensioenregeling uit met aanvullende voorwaarden. Wil jij je onderscheiden in je branche met aanvullende voorwaarden? We kijken samen met jou naar wat er mogelijk is.
Geldt er voor jouw bedrijfstak geen BPF, dan heb je de keuze om zelf een pensioenregeling te treffen voor je medewerkers. Je hebt dan zelf controle over de inhoud en je kunt de pensioenregeling onder brengen bij een pensioenuitvoerder naar keuze. Als eigenaar van een onderneming kun je ook een voorziening treffen. Dit kan een vergelijkbare pensioenregeling zijn als die van je medewerkers of je kunt kiezen voor een afwijkende regeling als je DGA bent.
Val jij als werkgever en/of DGA niet onder een verplicht bedrijfstakpensioenfonds? En wil je een pensioen regelen voor je medewerkers of voor jezelf? Maak dan een afspraak met een pensioenadviseur, we denken graag met je mee.
Wil jij in gesprek over een passend pensioen voor jou of je medewerkers?
Maak dan een afspraak. We gaan graag met je in gesprek.
Wat is de rolverdeling tussen de pensioenuitvoerder en Rabo PensioenAdvies?
Valt jouw bedrijf niet onder een BPF? Dan heb je de vrijheid om zelf een pensioen te regelen voor jezelf of je medewerkers. Wij bemiddelen voor jou met verschillende pensioenuitvoerders.
Als bemiddelaar kijken we naar jouw wensen en doelstellingen en we weten wat de mogelijkheden zijn. Vanuit deze uitgangspunten kijken wij welke regeling en partij het beste bij jou past. Hebben we samen een pensioenuitvoerder gekozen? Dan onderhandelen we met die uitvoerder over goede tarieven, voorwaarden en de benodigde dienstverlening nadat het contract is ondertekend. Hierna controleren wij of de juridische documenten juist zijn, de deelnemers goed zijn opgenomen en de overeengekomen tarieven kloppen. Daarnaast verzorgen we een personeelspresentatie om jouw medewerkers te informeren over de inhoud van de geadviseerde regeling.
We ontzorgen je dus zoveel mogelijk. Gedurende de looptijd van het contract hebben we verschillende contactmomenten om de voortgang door te nemen. Daarnaast bieden we je telefonische of digitale ondersteuning bij bijvoorbeeld vragen, wijzigingen in jouw personeelsbestand of over een in rekening gebrachte nota.
De rol van de pensioenuitvoerder is om zorg te dragen voor de verzekering van de risico’s. Bij risico’s kun je denken aan overlijden of arbeidsongeschiktheid. Daarnaast treedt de pensioenuitvoerder op als vermogensbeheerder om de inleg voor jouw medewerkers te beleggen. Verder voeren ze de pensioenadministratie voor je uit en bieden ze online omgevingen aan om jou en jouw medewerkers inzicht te geven in de pensioenregeling.
Hoe hebben ik en mijn medewerkers inzicht in de pensioenregeling?
In het online pensioenportaal vinden jij en je medewerkers alle belangrijke informatie terug. Tijdens de looptijd van het contract kun je als werkgever in het portaal inloggen en wijzigingen in het personeelsbestand doorgeven zoals salariswijzigingen of in- of uitdiensttreding. Verder kun je in het portaal belangrijke informatie vinden over de inhoud van de regeling en onder meer de premiespecificaties. Hier staan ook documenten zoals het pensioenreglement en de uitvoeringsovereenkomst tussen jou en de pensioenuitvoerder.
Jouw medewerkers hebben ook een individueel portaal waar persoonlijke informatie staat. Hier vinden zij bijvoorbeeld terug wat ze tot een bepaald moment aan pensioen hebben opgebouwd en ook het verwachte pensioenbedrag op de pensioendatum. De medewerkers die de pensioendatum naderen vinden in het portaal belangrijke informatie en de uitleg bij keuzes die openstaan zoals een hoog/laag uitkering en uitruil van pensioen.
Het portaal geeft ook informatie over de wijze van beleggen en keuzemogelijkheden die gelden voor de medewerker. Ze kunnen een risicoprofiel bepalen en op basis hiervan beleggingskeuzes maken. Het eventueel doorbeleggen na de pensioendatum en de uitkering van beleggingen is in het portaal terug te vinden. Life events kunnen ook invloed hebben op het pensioen van een medewerker. Denk hierbij aan een huwelijk, geboorte van een kind of juist een scheiding. Andere gebeurtenissen in het leven die invloed kunnen hebben op het pensioen van je medewerker zijn arbeidsongeschikt raken, meer of minder werken of uitdiensttreding.
Hoe kan ik mijn medewerkers bewust maken van hun pensioen(regeling)?
Als je via Rabo PensioenAdvies je pensioen regelt, dan zullen we een presentatie geven aan je medewerkers over de inhoud van het pensioen. Maar ook een actieve houding van jou als werkgever kan enorm helpen. We raden daarom werkgevers en werknemers altijd aan om het portaal in de gaten te houden en wijzigingen door te geven.
Wil jij in gesprek over een passend pensioen voor jou of je medewerkers?
Maak dan een afspraak. We gaan graag met je in gesprek.
