Hoe zit je pensioen in elkaar

We moeten allemaal steeds langer doorwerken. Ben jij nu in de dertig? Dan is de kans groot dat je minimaal tot je 70e moet werken. Dat betekent dat je misschien nog wel 40 jaar werkt. Daarnaast ontvang je straks mogelijk minder pensioen dan je had verwacht. Des te meer reden om nu al aan de slag te gaan en je pensioen aan te vullen. Zodat je misschien wel eerder kunt stoppen met werken. Of om ervoor te zorgen dat je straks net zo kunt leven als nu.

Opbouw pensioen

Het pensioen in Nederland bestaat uit drie onderdelen: AOW, pensioen en eigen geld. De AOW en het pensioen worden nog wel eens door elkaar gehaald. Toch zijn dit echt twee verschillende onderdelen.

AOW staat voor Algemene Ouderdoms Wet. Dit is het gedeelte van je pensioen dat je van de overheid krijgt en opbouwt over de jaren die je in Nederland woont of werkt. Ieder jaar dat je verzekerd bent voor de AOW bouw je 2% AOW-pensioen op. De overheid bepaalt voor iedereen de leeftijd waarop hij/zij de AOW krijgt uitgekeerd (de AOW-gerechtigde leeftijd). Dit was heel lang 65 jaar. Maar deze leeftijd wordt nu in stappen verhoogd. Dat houdt onder andere in dat als je eerder stopt met werken, je toch pas op je AOW-gerechtigde leeftijd je AOW krijgt uitgekeerd. De jaren die je eerder stopt moet je dus zelf aanvullen.

Benieuwd naar op welke leeftijd je AOW krijgt uitgekeerd?

Bereken je AOW-leeftijd

Dit is je werknemerspensioen. Omdat je het vaak niet redt met alleen een AOW kun je ook via je werkgever een pensioen opbouwen. Ben je in dienst bij een werkgever en betaalt deze pensioenpremie? Dan bouw jij een werknemerspensioen op. Je werkgever betaalt vaak een gedeelte van de pensioenpremie en in de meeste gevallen betaal je zelf (via je salaris) ook een vaste bijdrage. Ga je van baan switchen? Kijk dan goed naar de pensioenregeling bij je nieuwe werkgever. Het is niet vanzelfsprekend dat alle werkgevers in Nederland pensioenpremie betalen.

Lees hier meer over je pensioen

Waarom ontvang je straks mogelijk een lager pensioen?

We zijn in Nederland overgegaan van een kostbare eindloonregeling naar een beter betaalbare middelloonregeling. Vroeger was de hoogte van je werknemerspensioen gebaseerd op je laatst verdiende salaris voordat je met pensioen ging. Dit is de eindloonregeling. Later kwam de middelloonregeling. Hiermee bouw je pensioen op over je gemiddelde salaris, waardoor je uitkering vanaf je AOW-gerechtigde leeftijd ten opzichte van de eindloonregeling een stuk lager is. Bouw je pensioen op met de beschikbare premieregeling? Dan bepaalt je werkgever de pensioenpremie. De hoogte van je te ontvangen pensioen is dan gebaseerd op de betaalde premies en de daarop behaalde rendementen.

Pensioen aanvullen

Je kunt nu al wat doen om te voorkomen dat je straks niet genoeg geld overhoudt om te leven zoals jij dat wilt. Maar ook als je eerder wilt stoppen met werken is het slim om nu actie te ondernemen. Dat kun je op meerdere manieren doen.

Lijfrente of een bankspaarproduct

Dit zijn producten waar je een eenmalig en/of periodiek op inlegt of waarvoor je een premie betaalt. Het gaat dan om een geblokkeerde spaarrekening waarbij je geen geld kan opnemen. Niet zonder fiscale gevolgen in ieder geval. Het voordeel van sparen op deze manier is dat je over de opgebouwde waarde geen belasting betaalt. Dit hoeft pas als je het opgebouwde bedrag periodiek laat uitkeren. Vooral voor ZZP’ers, maar ook voor werknemers in loondienst is dit een aantrekkelijke manier om te sparen. Je inleg of premie kan in veel gevallen ook belegd worden, wat op de lange termijn een aantrekkelijk alternatief kan zijn. Je kunt ook kiezen voor een combinatie van sparen en beleggen.

Eigen vermogen

Je kunt je pensioen ook aanvullen met eigen vermogen. Denk aan spaargeld, beleggingen of een hypotheekvrije woning.

Drie tips

Begin nu al met sparen voor je pensioen. Maak bijvoorbeeld een Spaarpotje aan in je spaarrekening. Stel een automatische overboeking in zodat je iedere maand automatisch een bedrag spaart. (Bijvoorbeeld op de dag nadat je salaris op je rekening staat.) De hoogte van het bedrag kun je helemaal zelf bepalen.

Tip van Rabo: geef je spaarpotje de naam ‘pensioen’ en je kunt in één oogopslag zien hoe ver je bent.

Lees meer over Spaarpotjes

Alles wat je moet weten over pensioen opbouwen

In deze video vertellen Nyncke en Matthijs je alles over het opbouwen van een pensioen. Want investeren in later, begint nu. Zij leggen o.a. uit hoe je je pensioenleeftijd kunt berekenen, op welke manieren je aanvullend pensioen kunt opbouwen en hoe je eventueel eerder met pensioen kunt gaan. Bekijk de video en laat je inspireren.

Waarvoor heb je straks nog meer geld nodig?

Het is verstandig om geld opzij te zetten voor belangrijke momenten in je leven. Bijvoorbeeld voor het kopen van een huis, voor zorg voor later of om straks eerder te stoppen met werken. Wij hebben een aantal onderwerpen op een rij gezet waarvoor je nu al geld opzij kunt zetten.

Om de zorg voor later te betalen

De kosten voor zorg blijven stijgen volgens het CPB. Daarnaast snijdt de overheid in zorgkosten. Je bent hierdoor meer aangewezen op je zelf en daarom is het slim om geld opzij te zetten voor zorg voor later.

Lees meer over zorg voor later

Voor de studie van mijn kind

Of je nou een kind hebt of er in de toekomst een wil. Je wilt altijd het beste voor hem of haar. Een goede studie hoort hier vaak bij. Maar wat kost een studerend kind eigenlijk?

Lees meer over de studie van je kind