Buffer of spaardoel
Is sparen zinvol? Jazeker! Sparen is zinvol als je bijvoorbeeld een reservepotje wilt opbouwen voor onverwachte uitgaven. Denk hierbij aan het verplichte eigen risico van de zorgverzekering, een nieuwe wasmachine of een kapotte cv-ketel. Zo voorkom je dat je geld tekort komt of moet lenen bij onverwachtse uitgaven. Volgens het Nibud moet je voor een gezin met twee kinderen al denken aan een minimale buffer van ongeveer € 10.000.
Naast het opbouwen van een buffer kan sparen voor een specifiek doel ook zinvol zijn. Zo zijn er veel mensen die sparen voor de toekomst van hun kind, een auto of een vakantie.
1. Rente
Spaarrente kun je zien als de prijs die banken betalen om over spaargeld te kunnen beschikken. De prijs van geld wordt bepaald door vraag en aanbod. Als er veel vraag en weinig aanbod is, stijgt de prijs. Op dit moment is er een ruim aanbod, waardoor de rente laag is.
2. Inflatie
De inflatie is de stijging van het algemene prijspeil. Als de inflatie oploopt, kun je minder kopen met je geld. Ga maar eens na: wat kon je 20 jaar geleden kopen voor € 10 en wat koop je er nu voor?
Stel dat de spaarrente hoger is dan de inflatie, dan wordt je spaargeld meer waard. Als de inflatie hoger is dan de spaarrente, dan wordt je geld ongemerkt minder waard. Dat kun je zien in de grafiek hieronder.
3. Belasting over je spaargeld
Los van rente en inflatie betaal je mogelijk belasting over je spaargeld. Over een deel van je netto vermogen hoef je geen belasting te betalen. Dit deel heet het heffingsvrij vermogen. Voor het bepalen van je vermogen kijkt de Belastingdienst naar je vermogen per 1 januari van het jaar waarover je eventueel belasting moet betalen. Voor 2024 was het heffingsvrij vermogen € 57.000, of € 114.000 voor fiscale partners. Voor 2025 is het heffingsvrij vermogen € 57.684, of € 115.368 voor fiscale partners. Heb je op 1 januari 2025 meer vermogen dan € 57.684 (of € 115.368)? Dan betaal je over het meerdere mogelijk belasting. De Belastingdienst rekent hiervoor met een forfaitair rendement over banktegoeden, overige beleggingen en schulden.
Alternatieven om meer uit je spaargeld te halen
Het begint meestal bij sparen. Maar wanneer je voldoende buffer hebt opgebouwd, zijn er verschillende alternatieven om meer uit je spaargeld te halen. Denk bijvoorbeeld aan beleggen of je pensioenpotje aanvullen. Nieuwsgierig naar de alternatieven voor je spaargeld? Wij hebben een aantal opties voor je op een rijtje gezet.
