Intermediair aan het woord

Bij De HypotheekFactory schuiven weer meer starters aan tafel, merkt hypotheekadviseur en eigenaar Adem Altun. ‘Zij vinden huren te duur en kiezen - nu de huizenprijzen zich stabiliseren - voor een koopwoning. Op lange termijn zijn ze daarmee meestal goedkoper uit.’ Adems werkgebied is het Noord-Brabantse Bergen op Zoom en de vele dorpen in de omgeving. Hij ziet een groeiende groep klanten die een financiering voor een verbouwing willen afsluiten. ‘Verhuizen is door de gestegen hypotheekrentes en de dalende prijs van de eigen woning vaak niet meer aantrekkelijk. Een verbouwing om meer ruimte en comfort te creëren is dan een alternatief. ‘Bijna altijd wordt de woning dan ook gelijk verduurzaamd. Door isolatie en zonnepanelen weten huiseigenaren zo de energiekosten omlaag te brengen.’

Adem merkt dat nieuwe klanten zich vaak vooral richten op een lage rente bij de keuze voor een hypotheek. ‘Maar bij een financiering gaat het om veel meer dan een lage rente alleen, het is belangrijk om alle hypotheekvoorwaarden te analyseren.’ Klanten wijst hij bijvoorbeeld op de geldigheid van de offerte en de kosten voor verlenging. ‘Bij de meeste geldverstrekkers is de offerte zo’n 3 maanden geldig. Verlengen is een optie, maar de klant betaalt dan wel extra kosten. Dat kan duur uitpakken als hij of zij pas over 8 maanden bij de notaris kan tekenen. Kies je voor een geldverstrekker die een langere geldigheid van de offerte aanbiedt en is de rente iets hoger dan is de klant uiteindelijk toch goedkoper uit.’ Adem houdt ook rekening met de mogelijkheden van de hypotheek in de toekomst. ‘Ik wil altijd weten of een geldverstrekker ook consumptief krediet verstrekt binnen de hypotheek. De klant heeft die optie misschien nú nog niet nodig, maar misschien wel over een jaar of 3. Bijvoorbeeld om een vakantiewoning of een caravan kopen. Door de relatief lagere rente en de langere looptijd is krediet binnen de hypotheek meestal aantrekkelijker dan een persoonlijke lening. Ik heb recent nog meegemaakt dat klanten om de overwaarde in te zetten voor de aankoop van een vakantiehuis de hypotheek moesten oversluiten naar een ander geldverstrekker, het rentecontract openbreken en een boete betalen.’

Ook bij verduurzaming loont het om kritisch naar de voorwaarden te kijken, benadrukt de hypotheekadviseur. ‘Kies voor een geldverstrekker die ook de energiebesparende maatregelen tot een maximum van €9.000 mee wil financieren zonder inkomenstoetsing.’ De iets hogere hypotheeklasten zijn door het lagere energieverbruik in deze tijd immers snel terugverdiend. ‘We letten er ook op dat klanten bij een geldverstrekker een energiebespaarbudget kunnen aanvragen. Dat bieden namelijk niet alle geldverstrekkers aan,’ weet hij. Het energiebespaarbudget is een bouwdepot van maximaal 106% van de woningwaarde waarvoor geen specificatie van kosten of maatregelen vooraf nodig is. ‘Veel klanten weten op voorhand niet welke energiebesparende maatregelen ze willen laten uitvoeren, dan biedt zo’n energiebespaarbudget flexibiliteit.’

Adem merkt dat klanten soms verwachten dat een hypotheekaanvraag complex is en veel tijd in beslag neemt. Maar dat is zeker niet altijd het geval. ‘Mensen hebben soms een verkeerd beeld van het proces, op basis van wat ze horen van anderen of lezen op het internet. Bijvoorbeeld over hoe streng de banken zouden zijn tegenwoordig.’ Juist de adviseur heeft in zijn optiek grote invloed op de soepele verloop van het proces. ‘Hoe completer je bijvoorbeeld het dossier aanlevert, hoe sneller de beoordeling door de geldverstrekker en hoe sneller het bindend aanbod op tafel ligt.’ Hij weet bovendien vaak al welke informatie de geldverstrekker nodig heeft. Bijvoorbeeld bij een hypotheekaanvraag voor zelfstandigen die na een loondienstverband hetzelfde werk als ondernemer gaan doen. ‘Zeker in de zorg gaan steeds meer werknemers als zelfstandige aan de slag. Zij vrezen dat het als ondernemer lastig is een hypotheek te krijgen.’ Vaak ten onrechte weet Adem. ‘Door de situatie van de klant van tevoren goed te analyseren en de juiste documenten op te vragen voorkom je vertraging.’ De juiste omzet- en winstcijfers en een arbeidsmarktscan helpen om de aanvraag te onderbouwen en de financiering te regelen. ‘Als je weet dat de klant vreest dat het misschien niet gaat lukken om een woning te kopen dan geeft het extra veel voldoening als je de hypotheek snel en goed kunt regelen.’